危疾保障在香港耳熟能詳，大眾都知道當不幸患上危疾保障計劃內指定嚴重疾病時，一份危疾保障可以提供適時的經濟支援。不過，市面上的危疾保障五花八門，有平有貴，當中保障範圍及細節亦有差異。希望透過解構危疾保障的一些迷思，協助大家按個人或家庭需要選擇危疾保障計劃時作為參考。

迷思一：危疾保障範圍愈廣愈好？

近年市面上的危疾保障計劃，涵蓋多種指定嚴重疾病。以香港衞生署於2001至2020年的統計數字顯示，香港致命疾病(亦稱為嚴重疾病)首4位依次為惡性腫瘤、肺炎、心臟病及腦血管病，已佔每年因疾病致命的比率逾6成¹。

再保險公司所顯示的數據亦與情況肳合。在香港的危疾保險計劃索償中，癌症為數最多，其餘則為中風或心臟相關的疾病² ，足見即使最基本危疾保障範圍，也可涵蓋致命比率相對較高的嚴重疾病。

迷思二：我們若曾患病，便不可以投保危疾保障？

一般而言保險公司會按投保人的身體現況核保，若保險公司認為過往病史或病癥並不構成重大風險，仍會批出保障。個別情況或會因應病情而增加保費，或就某疾病、某器官相關疾病列明為不承保事項。

加上每間保險公司及不同種類的危疾保障計劃， 對投保前已存在的疾病有不同的處理方式。如果有意投保危疾保障計劃，不應因為曾經患病而不再考慮投保。建議應先與理財顧問或保險公司了解情況，再尋找適合的方案。

迷思三：原位癌不獲危疾保障涵蓋？

原位癌屬於癌前病變，是個別身體部位出現異常細胞，未有擴散及轉移至鄰近組織，仍停留在上皮組織³。過去被一些危疾保障計劃認為這並非致命疾病，不符合賠償中的危疾定義。但隨著大眾對個人健康及相關保障的關注，現時不少危疾保障計劃已加入原位癌及早期癌症賠償，個別賠償可達投保額的20%。假設投保額50萬來說，若不幸患上危疾保障計劃中受保的原位癌，在符合保單條款的情況下即可獲得投保額的20%，即10萬元賠償。在索償後，該保單仍會繼生效，直至保障期完結⁴。

迷思四：危疾保障計劃聲稱提供危疾多重索償，癌病復發一定賠償？ 

癌病出現復發情況頗為常見，危疾多重索償保障因而應運而生。個別危疾保障計劃賠償次數約為4至6次  。至於癌病復發時能否獲得賠償，還要視乎患者癌病復發相距的時間即索償等候期。索償等候期內癌病復發普遍不能獲得賠償， 而期限長短則視乎保險公司及危疾保障計劃條款而定。要注意，具多重索償功能的危疾保障計劃的保費相對較高，投保前應先考慮負擔能力。

迷思五：危疾保障期內從無索償， 白交保費?

如果希望更靈活運用保費，可考慮設有百分百保費回贈的危疾保障計劃。即該保單期滿時，只要該保單不曾作出任何危疾或身故賠償並符合相關保單條款，就可獲100%已繳 保費回贈，即該保單已繳付之全數保費總額(但個別危疾保障計劃不包括超出標準保費的任何額外保費)。。個別危疾保障計劃更設有針對原位癌/早期癌病的額外保障，即就算投保人曾獲得原位癌/早期癌症保障的賠償，當保障期屆滿時，只要合符相關危疾保障計劃保單條款，投保人仍可得到指定百份比的保費回贈(4)。

迷思六：已買住院保障就不需要危疾保障？

住院與危疾保障性質不同，相輔相承。 住院保障顧名思義，用作賠償投保人於住院期間的醫療開銷為主，屬實報實銷 。危疾保障則以現金賠償為主，客戶可靈活決定款項用途以渡過難關，例如用於治療疾病，或作為家庭開支。

跟投保其他保險產品一樣， 投保前先要考慮個人及家庭需要， 以及負擔保費能力。最好向理財顧問徵詢專業意見。

_{參考資料:
1 https://www.chp.gov.hk/tc/statistics/data/10/27/380.html
2 https://www.genre.com/knowledge/publications/ri19-6-en.html
3 https://www.medicalnewstoday.com/articles/319530
4 https://www.hengansl.com.hk/tc/what-we-offer/caremore/refundable-critical-illness-insurance-plan}

恒安標準人壽(亞洲)有限公司(「公司」)

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